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说实在的,贾鸿渐越熟悉美国,越研究美国,就越觉得美国就是一帮子赌徒控制的国家!为什么这么说?除了各种稀奇古怪的金融产品,包括一些可以说是赌场一样完全对赌拼人品的金融产品之外,美国这边很多金融工具那就是刺激人的贪欲!世道好的时候没事儿,但是世道不好了,那真是大家一起完蛋的节奏!为什么这么说?因为美国这边办了房屋抵押贷款之后,还是可以来一个房屋二次抵押贷款的!什么叫二次抵押?这不是说把一个房子抵押给两个银行,而是说一家人80万元买了一套房子,抵押房子贷款了60万,然后过了5年比如,房子涨价到了120万了。在中国2012年的时候,是不可以把已经涨价了的抵押的房产再拿给贷款银行重新估值的!但是在美国可以!

这意味着什么?意味着不是已经有了60万贷款了么?可是60万贷款是当年80万房价时候抵押拿到的贷款,如今涨到了120万,去银行申请重新估值,银行按照市价一算,喝!都120万了?那就允许按照120万的房价来再给现金贷款!比如说现在这家人申请了二次抵押,或者说是“抵押贷款再融资-□,”,这么一个80万的房子当初最多只能贷款64万比如,然后银行给了这家人60万,然后现在120万了,可以贷款96万,再融资之后,美国的银行就会给这家人补上36万的差额!然后有了这36万的现金差额,那就能干很多事儿了!比如说用来当首付再买套房子?

没错,哪怕这家人5年里面没有攒下来什么钱,甚至只能拿房屋的抵押贷款再融资凑第二套房屋的首付款,但是第二套房屋首付交了之后。签订了合同之后,是不是第二套房屋也能拿去抵押?所以实际上这家人就是完全用两套房子抵押的钱,买了两套房子!换句话说,他们加从头到尾,自己只出了20万,但是买了两套房子。当然结果就是背了两套房子的抵押贷款!这两套房子的抵押贷款每个月还款额可能是不少的!但是美国这边奇葩就奇葩在于,对于一些信用很好的客户,他们有多种贷款利率组合可以选择——比如说前10年低利率,后20年高利率!

那么对于这家人来说,如果第一套房子和第二套房子,他们都选择了前低后高的利率组合的话。到了第五年他们把抵押的第一套房子重新估值,弄来了30多万,当首付买了第二套房子。而这么一个时候,第一套房子和第二套房子给他们的还贷压力是不大的。然后到了第10年,这第一套房子的优惠利率时间快到了,第一套房子已经涨到了150万了,他们再把这房子一卖,入手150万美元,假设乱七八糟算上,最后要还银行110万美元,那他们最后还赚了40万呢!然后手里还有一套利率还有5年时间比较低的第二套房子呢!而手里的四十万分成两个二十万。那搞不好又能买两套小点的房子炒了!这种名目繁多的什么再融资啊,什么二次贷款啊。那不就是银行各种拼命借钱出去么,不就是借钱给老百姓,让老百姓多投资多炒房么?而万一房价跌的狠了,不管是这炒房的还是银行,都要悲剧!

而银行肯定尽量不会让自己悲剧,所以在房价开始下跌的时候。他们知道危险了,就会收缩银根,比如说提高贷款利率,让贷款者每个月还更多的钱!这样才能让银行回收更多的钱,避免万一损失过多啊!但是这样以来又会导致本身信用优良的人资金压力过大!而且别忘了美国人很少储蓄的!白人家庭可能就只有一个月工资的储蓄而已!这特么的突然增加了还款额之后。工资多的可能就是日子过的紧巴巴了而已,工资不是那么多的或者炒房子比较多的,瞬间就还不起贷款也是可能的——美国那边什么医保之类的都是要买商业保险的啊,各种衣食住行也是要钱的啊!

于是,在到了2007年9月份的时候,据美国抵押银行家协会透露,全美近4%的优质抵押贷款逾期未付,或被取消了赎回权!这是该协会1998年开始分别跟踪优质抵押贷款和次级抵押贷款以来最高的比例。各种优质还是不优质的抵押贷款加在一起,拖欠率和取消赎回权的总比例是7.3%,为该协会1979年开始跟踪这一数据以来的最高水平!看到没有,到了2007年9月份的时候,已经有4%的优质贷款、优良信用的人员已经开始还不上贷款了!

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